2014年醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)發(fā)展趨勢分析

　　“醫(yī)責(zé)險(xiǎn)工作往往靠一年一個(gè)文件來推動，政府部門抓得緊投保率就高些，放松些，投保率就低。承保數(shù)量有限，逆選擇情況嚴(yán)重?！蹦车乇１O(jiān)局在近期的醫(yī)責(zé)險(xiǎn)調(diào)研中指出這一問題。

　　而要獲得長期穩(wěn)定的高投保率，很多業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為逐漸走向強(qiáng)制是較為可行的辦法。從五部委日前發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)工作的意見》來看，這一方向似乎更加明確了。與此同時(shí)，醫(yī)責(zé)險(xiǎn)產(chǎn)品的改革以及市場運(yùn)營方式的改革也必須同時(shí)推進(jìn)。

　　又一個(gè)強(qiáng)制性險(xiǎn)種？

　　文件不少、呼吁不斷，實(shí)效甚微。這是近年來我國醫(yī)責(zé)險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀的真實(shí)寫照。

　　早在2007年，國家衛(wèi)生部、中醫(yī)藥管理局和中國保監(jiān)會就共同發(fā)布了《關(guān)于推動醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)有關(guān)問題的通知》，為醫(yī)責(zé)險(xiǎn)提供了政策支持，但近年醫(yī)責(zé)險(xiǎn)的覆蓋面仍然比較低?！搬t(yī)責(zé)險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限是一年，保險(xiǎn)期到了，如果沒有政策推動或者醫(yī)院認(rèn)為沒必要續(xù)保，投保率就會下降?！睆B門的易律師分析道。

　　推動醫(yī)責(zé)險(xiǎn)成為強(qiáng)制性險(xiǎn)種，曾多次出現(xiàn)在來自保險(xiǎn)界、醫(yī)學(xué)界等領(lǐng)域的全國政協(xié)委員的提案中。多地保監(jiān)局在調(diào)研中對國外醫(yī)責(zé)險(xiǎn)的發(fā)展模式也進(jìn)行了研究，發(fā)現(xiàn)強(qiáng)制乃醫(yī)責(zé)險(xiǎn)未來的發(fā)展大勢。

　　據(jù)了解，在保險(xiǎn)業(yè)相對成熟的國家，其醫(yī)責(zé)險(xiǎn)也往往具有強(qiáng)制性質(zhì)。例如，以英國為代表的國家通過政府行政指令約束醫(yī)師或醫(yī)療機(jī)構(gòu)購買醫(yī)責(zé)險(xiǎn)或者參加互助責(zé)任保險(xiǎn)，參加醫(yī)責(zé)險(xiǎn)事實(shí)上成了一種強(qiáng)制性規(guī)定。以美國為代表的國家則有相關(guān)法律或規(guī)章制度明確規(guī)定執(zhí)業(yè)醫(yī)師或醫(yī)療機(jī)構(gòu)必須購買醫(yī)責(zé)險(xiǎn)，否則不能開展醫(yī)療經(jīng)營行為。在這兩種模式下，醫(yī)療機(jī)構(gòu)及醫(yī)務(wù)人員的投保率幾近百分之百，職業(yè)醫(yī)師依據(jù)從事領(lǐng)域所面臨的風(fēng)險(xiǎn)狀況不同，其年收入的7.5%-25%用于購買醫(yī)責(zé)險(xiǎn)。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，在多次發(fā)文推動收效甚微或者見效不長的情況下，我國醫(yī)責(zé)險(xiǎn)很可能借鑒國外經(jīng)驗(yàn)，逐漸走向強(qiáng)制性險(xiǎn)種?！斑@主要是為了解決醫(yī)責(zé)險(xiǎn)覆蓋率的問題，使大數(shù)法則能在醫(yī)責(zé)險(xiǎn)中體現(xiàn)出來，以免風(fēng)險(xiǎn)過于集中?！币茁蓭煴硎?。

　　警惕交強(qiáng)險(xiǎn)命運(yùn)重演

　　據(jù)中國報(bào)告大廳發(fā)布的《2014-2020年中國醫(yī)療保險(xiǎn)行業(yè)市場供需與發(fā)展前景預(yù)測報(bào)告》了解到，強(qiáng)制制度是推動醫(yī)責(zé)險(xiǎn)發(fā)展最根本和有效的手段，但在做大市場規(guī)模的同時(shí)，要謹(jǐn)防重走交強(qiáng)險(xiǎn)老路，避免出現(xiàn)保險(xiǎn)公司長期陷于虧損狀態(tài)、拒保等現(xiàn)象。

　　產(chǎn)品設(shè)計(jì)和市場運(yùn)營兩端的改革都必不可少。北京保監(jiān)局的調(diào)研報(bào)告提出，首先，針對醫(yī)療糾紛支出相對固定、風(fēng)險(xiǎn)較大的大型醫(yī)療機(jī)構(gòu)，可以開發(fā)“保障分級、服務(wù)為主”的保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)主要針對固定支出之上的風(fēng)險(xiǎn)，可以設(shè)定較高的保障額度，保險(xiǎn)產(chǎn)品以風(fēng)險(xiǎn)管理、糾紛轉(zhuǎn)移等服務(wù)內(nèi)容為主；對抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱、風(fēng)險(xiǎn)較小的中小型醫(yī)療機(jī)構(gòu)，可以開發(fā)“保障額度較高、提供保險(xiǎn)服務(wù)為輔”的保險(xiǎn)產(chǎn)品，主要滿足經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償需求；對風(fēng)險(xiǎn)特殊的?？漆t(yī)療機(jī)構(gòu)如精神病院、中醫(yī)院等，可以設(shè)計(jì)專門條款費(fèi)率，滿足特定需求。

　　同時(shí)，針對醫(yī)責(zé)險(xiǎn)領(lǐng)域目前比較容易出現(xiàn)糾紛的點(diǎn)，要對產(chǎn)品進(jìn)行完善，對保險(xiǎn)的保障限額、服務(wù)內(nèi)容及特殊保障范圍等，都要進(jìn)行明確；險(xiǎn)企也可以根據(jù)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的需求，開發(fā)一攬子保險(xiǎn)服務(wù)。值得強(qiáng)調(diào)的是，在參保醫(yī)療機(jī)構(gòu)數(shù)量少的情況下，醫(yī)責(zé)險(xiǎn)的相關(guān)數(shù)據(jù)缺乏，精算難以發(fā)揮作用，而一旦覆蓋面提高，險(xiǎn)企一定要充分積累數(shù)據(jù)、挖掘數(shù)據(jù)，開發(fā)出更加多樣化的產(chǎn)品。

　　從市場運(yùn)營的角度看，由于醫(yī)責(zé)險(xiǎn)的專業(yè)性很強(qiáng)、涉及面很廣，因此，有必要引入專業(yè)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司。針對風(fēng)險(xiǎn)同質(zhì)且較為分散的社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)中心、小型醫(yī)療機(jī)構(gòu)以及大型醫(yī)療機(jī)構(gòu)等不同類型的機(jī)構(gòu)采取不同的運(yùn)營模式，有的可以采取統(tǒng)保模式，集中進(jìn)行招標(biāo)采購，有的則可以由醫(yī)療機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司進(jìn)行一對一的雙向選擇。此外，醫(yī)責(zé)險(xiǎn)還要與人民調(diào)解機(jī)制進(jìn)行有效銜接，充分發(fā)揮調(diào)解的作用，減少糾紛，增加保障。

　　“盡管醫(yī)責(zé)險(xiǎn)現(xiàn)在還不是強(qiáng)制險(xiǎn)種，但在這一趨勢下，要避免重走交強(qiáng)險(xiǎn)老路。”上述易律師表示。交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施幾年來，糾紛訴訟數(shù)量居高不下，保險(xiǎn)公司普遍虧損，有的險(xiǎn)企甚至想方設(shè)法拒保。當(dāng)前，醫(yī)責(zé)險(xiǎn)在沒有強(qiáng)制實(shí)施的情況下險(xiǎn)企也處于虧損狀態(tài)，因此，更要防止保險(xiǎn)公司越做越虧、官司纏身的局面，要通過制度的完善，理順患者、醫(yī)療機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司以及調(diào)解委員會等之間的關(guān)系，做到權(quán)責(zé)清晰，讓保險(xiǎn)在構(gòu)建和諧醫(yī)患關(guān)系中真正發(fā)揮作用。