互聯(lián)網(wǎng)保險是新興的一種以計算機互聯(lián)網(wǎng)為媒介的保險營銷模式，有別于傳統(tǒng)的保險代理人營銷模式?；ヂ?lián)網(wǎng)保險是指保險公司或新型第三方保險網(wǎng)以互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)技術(shù)為工具來支持保險銷售的經(jīng)營管理活動的經(jīng)濟行為。
近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)保險呈現(xiàn)加速發(fā)展態(tài)勢，為保險業(yè)注入了活力，但其發(fā)展過程中存在的問題也亟須進一步解決。保監(jiān)會日前發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，遵循“促進互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)健康發(fā)展”、“保護消費者合法權(quán)益”、“線上與線下監(jiān)管標準一致”等原則，明確了對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的監(jiān)管要求，從而為互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)發(fā)展營造良好的市場環(huán)境。
醞釀已久的互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管辦法終于正式出臺。7月27日，中國保監(jiān)會發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》（以下簡稱《辦法》），明確了參與互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營主體、經(jīng)營條件、經(jīng)營區(qū)域、信息披露、監(jiān)督管理等方面的基本規(guī)范和監(jiān)管要求。
發(fā)展與規(guī)范并重
“隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展與廣泛普及，互聯(lián)網(wǎng)及移動互聯(lián)已成為保險機構(gòu)銷售和服務(wù)的新興渠道。近年來，我國互聯(lián)網(wǎng)保險呈現(xiàn)加速發(fā)展態(tài)勢，為保險業(yè)注入了活力，但也存在銷售行為觸及監(jiān)管邊界、服務(wù)體系滯后和風險管控不足等風險和問題，亟須進一步解決?！闭劶啊掇k法》出臺的背景，保監(jiān)會相關(guān)部門負責人稱，近期人民銀行會同有關(guān)部門下發(fā)了《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，指出互聯(lián)網(wǎng)金融按照“依法監(jiān)管、適度監(jiān)管、分類監(jiān)管、協(xié)同監(jiān)管、創(chuàng)新監(jiān)管”的原則監(jiān)管。保監(jiān)會之所以制定《辦法》，就是為了規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險經(jīng)營行為，促進互聯(lián)網(wǎng)保險健康規(guī)范發(fā)展，保護保險消費者的合法權(quán)益。
據(jù)上述負責人介紹，《辦法》首先將遵循“促進互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)健康發(fā)展”的原則，堅持發(fā)展與規(guī)范并重，支持和鼓勵互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新，開展適度監(jiān)管，促進互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)健康發(fā)展。其次，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)保險自主交易的特點，《辦法》還將堅持“保護消費者合法權(quán)益”這一基本原則，強化信息披露、客戶服務(wù)，重點保護保險消費者的知情權(quán)、選擇權(quán)以及個人信息安全等。再次，由于互聯(lián)網(wǎng)保險并沒有改變保險的根本屬性，因此《辦法》按照“線上與線下監(jiān)管標準一致”的原則，在堅持現(xiàn)有監(jiān)管方向和原則的前提下，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險特性對現(xiàn)有監(jiān)管規(guī)則進行了適當?shù)难由旌图毣?。此外，根?jù)“放開前端、管住后端”的監(jiān)管思路，《辦法》按照“強化市場退出管理”的原則列明了禁止性行為，為互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)發(fā)展營造良好的市場環(huán)境。
線上與線下一致
伴隨著互聯(lián)網(wǎng)保險的迅速崛起，對于互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品究竟是創(chuàng)新還是噱頭的爭論也甚囂塵上。當記者問及《辦法》對互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品有哪些特殊的監(jiān)管要求時，上述負責人表示，盡管互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品種類繁多，創(chuàng)新產(chǎn)品層出不窮，但其與傳統(tǒng)保險產(chǎn)品并沒有本質(zhì)上的差別。因此，《辦法》未提出單獨報備“互聯(lián)網(wǎng)專用產(chǎn)品”要求，而是采取與線下產(chǎn)品一致的監(jiān)管要求，由保險公司根據(jù)自身管控水平、信息化水平及產(chǎn)品特點，自主選擇符合互聯(lián)網(wǎng)特性的產(chǎn)品開展經(jīng)營。保險監(jiān)管機構(gòu)主要通過事中監(jiān)控和事后監(jiān)督等措施，實施退出管理以加強對互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的監(jiān)管。
“對于保險消費者普遍關(guān)注的互聯(lián)網(wǎng)信息安全問題，《辦法》要求保險機構(gòu)加強信息安全管理，確保網(wǎng)絡(luò)保險交易數(shù)據(jù)及信息安全?！鄙鲜鲐撠熑藦娬{(diào)，為了更好地保護消費者利益，《辦法》加大了對保險機構(gòu)不嚴格履行信息披露和安全管理職責的懲戒力度。對內(nèi)部管理不力造成銷售誤導(dǎo)、信息丟失或泄露等嚴重事故的保險機構(gòu)，保險監(jiān)管機構(gòu)可以及時責令停止相關(guān)產(chǎn)品的銷售，以確保保險機構(gòu)切實履行信息披露和安全管理義務(wù)。
上述負責人同時坦言，在互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，部分第三方網(wǎng)絡(luò)平臺對保險業(yè)務(wù)不熟悉，合規(guī)風控意識薄弱，出現(xiàn)了違規(guī)承諾收益、產(chǎn)品信息披露不合規(guī)等違法違規(guī)現(xiàn)象，引發(fā)了社會廣泛關(guān)注，包括對保險業(yè)的負面評價和質(zhì)疑。針對這些問題，《辦法》明確了第三方網(wǎng)絡(luò)平臺的業(yè)務(wù)邊界，強化了其參與互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的行為約束。首先是明確職責定位。第三方網(wǎng)絡(luò)平臺可以為保險機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)提供輔助支持，但若第三方網(wǎng)絡(luò)平臺參與了互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的銷售、承保、理賠等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，則必須取得相應(yīng)的保險業(yè)務(wù)經(jīng)營資格。其次是強化合規(guī)管控?！掇k法》明確了第三方網(wǎng)絡(luò)平臺的業(yè)務(wù)規(guī)則，同時要求保險機構(gòu)加強對第三方網(wǎng)絡(luò)平臺等合作單位的管控責任，切實履行將保險監(jiān)管要求告知第三方網(wǎng)絡(luò)平臺的義務(wù)。再次是實施監(jiān)督管理?！掇k法》明確規(guī)定，第三方網(wǎng)絡(luò)平臺有配合保險監(jiān)管部門日常監(jiān)管和現(xiàn)場檢查的義務(wù)，否則保險監(jiān)管部門可以責令保險機構(gòu)終止與其合作。
信息與告知并舉
與傳統(tǒng)交易中“面對面”的交流溝通不同，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)主要通過消費者自主交易的方式完成，消費者主要通過保險機構(gòu)的官方網(wǎng)站查詢其經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的網(wǎng)站名稱及網(wǎng)址、互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品、客戶服務(wù)及消費者投訴方式等具體信息。針對這一特性，《辦法》對經(jīng)營主體履行信息披露和告知義務(wù)的內(nèi)容和方式，做了較為詳盡、具體和明確的要求。
“《辦法》不僅要求保險機構(gòu)在相關(guān)網(wǎng)絡(luò)平臺的‘顯著位置’列明一系列必要信息，如‘承保的保險公司和客戶投訴渠道’等，而且其不能刻意隱瞞上述信息，也不能用各種手段誘導(dǎo)消費者忽略這些信息，要能夠讓消費者注意到、非常方便地找到這些信息，確保消費者能夠作出客觀、理性的判斷。此外，《辦法》要求在保險產(chǎn)品的‘銷售頁面’上列明充分的提示或警示信息以防止銷售誤導(dǎo)，如要求經(jīng)營主體‘突出提示和說明免除保險公司責任的條款，并以適當?shù)姆绞酵怀鎏崾纠碣r要求、保險合同中的猶豫期、費用扣除、退保損失、保險單現(xiàn)金價值等重點內(nèi)容’，而且這些信息必須由保險公司統(tǒng)一制作、授權(quán)發(fā)布，一旦出現(xiàn)問題，保險公司需要承擔責任?！鄙鲜鲐撠熑巳缡墙榻B。更多相關(guān)行業(yè)信息請查閱由中國報告大廳發(fā)布的互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)市場調(diào)查分析報告。
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