信用卡行業(yè)政策及環(huán)境

　　居民消費水平不斷升級，我國信用卡業(yè)務(wù)進入到爆發(fā)式增長階段，商業(yè)銀行信用卡擴張進一步提速，活卡率以及人均持卡量等方面的增速均處于5年來的最高水平，以下是信用卡行業(yè)政策及環(huán)境分析。

　　我國信用卡業(yè)務(wù)處于快速發(fā)展階段。信用卡行業(yè)分析指出，近幾年信用卡發(fā)卡量呈現(xiàn)較快速度增長，但因為基數(shù)較小，信用卡發(fā)卡量的絕對增長量仍然有限。直到2018年，信用卡發(fā)卡量大規(guī)模增長，信用卡市場呈現(xiàn)初步繁榮景象。

　　2019年，消費金融持續(xù)發(fā)展，信用卡市場發(fā)展也突飛猛進。根據(jù)信用卡行業(yè)政策及環(huán)境數(shù)據(jù)顯示，我國信用卡發(fā)卡量從1.86億張增長到9.7億張，2019年同比增長22.8%，信用卡交易總額從3.5萬億元增長到38.2萬億元，翻了10倍以上。

　　銀行卡發(fā)卡量的快速上升反映居民對銀行金融服務(wù)需求的上升，信用卡行業(yè)的發(fā)展或可加快，以匹配居民的消費信貸需求。2019年，信用卡發(fā)卡加快的現(xiàn)象已經(jīng)出現(xiàn)，當(dāng)年人均持卡量同比增長25.81%，較借記卡高18.9pct，行業(yè)步入大發(fā)展初期。

　　共有三家銀行信用卡累計發(fā)卡量在1億張以上，分別為工商銀行、建設(shè)銀行和招商銀行，三家機構(gòu)累計發(fā)卡量合計達3.5億張，占所有大行、股份行、郵儲銀行累計發(fā)卡量的40%(除未公布累計發(fā)卡量數(shù)據(jù)的華夏、渤海、恒豐銀行外)。股份行中的第二大信用卡發(fā)卡行為廣發(fā)銀行，累計發(fā)卡量達5711萬張。廣發(fā)銀行因是中國第一張信用卡的發(fā)卡行，具有先發(fā)優(yōu)勢。招商銀行較早確定了信用卡發(fā)展戰(zhàn)略，2007已成為全國第二大發(fā)卡行，其網(wǎng)絡(luò)流量優(yōu)勢明顯。

　　信用卡行業(yè)政策及環(huán)境指出，2020年1月1日起，《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》正式實施，其是我國信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展30多年來進行的首次重大改革，對于信用卡透支利率的計息規(guī)則、免息還款期、最低還款額、預(yù)借現(xiàn)金等項目期限和額度的規(guī)則都做了調(diào)整，既是為發(fā)卡銀行松綁，同時也對銀行進行個性化經(jīng)營起到了至關(guān)重要的指導(dǎo)性作用。

　　在銀行的具體業(yè)務(wù)實踐中，一是取消了超限費，并將“滯納金”調(diào)整為“違約金”;二是多家銀行對取現(xiàn)限額進行了調(diào)整，如將信用卡ATM透支取現(xiàn)額度上調(diào)至每日1萬、根據(jù)用卡情況等設(shè)定柜面取現(xiàn)或其他渠道現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬額度(一般累計不超過信用額度的50%)等，以提升中間業(yè)務(wù)收入;三是多數(shù)銀行將最低還款額的比例由10%調(diào)整為5%。但在差異化利率方面卻鮮有嘗試。

　　盡管我國信用卡人均持卡量逐年增長，但人均持卡量尚不足1張，較發(fā)達國家3.5張的持卡量還存在一定差距，因此國內(nèi)信用卡市場仍有較大的發(fā)展的空間，以上便是信用卡行業(yè)政策及環(huán)境分析所有內(nèi)容了。