國(guó)內(nèi)P2P過(guò)度依賴銀行反而限制融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展局限

　　托銀行開(kāi)展擔(dān)保、增信業(yè)務(wù),本是融資擔(dān)保行業(yè)的初衷。但近年來(lái),隨著銀行不良貸款激增,擔(dān)保代償也隨之增加。如此看來(lái),過(guò)度依賴銀行,反而成為擔(dān)保行業(yè)發(fā)展的局限。能否改變依附銀行業(yè)的現(xiàn)狀,找到除銀行以外的另一個(gè)增長(zhǎng)點(diǎn),“兩條腿”站起來(lái)、跑起來(lái),成為擔(dān)保行業(yè)生存發(fā)展的關(guān)鍵。

　　12月11日、12日,記者跟隨山東省融資擔(dān)保企業(yè)協(xié)會(huì)在濰坊展開(kāi)調(diào)研,了解濰坊地區(qū)融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展情況。

　　2014年代償是過(guò)去10年總和3倍

　　2014年是唐玲玲從事?lián)Ｐ袠I(yè)的第11個(gè)年頭,她是山東德勤投資擔(dān)保有限公司(下稱“德勤擔(dān)保”)總經(jīng)理?！斑^(guò)去10年來(lái),公司代償總額累計(jì)不過(guò)600萬(wàn),2014年代償已經(jīng)到2000萬(wàn)了,是過(guò)去10年代償總和的3倍多。”她說(shuō)。

　　唐玲玲的境遇并非個(gè)例,山東龍楷擔(dān)保集團(tuán)(下稱“龍楷擔(dān)?！?董事長(zhǎng)苑青剛的情況也是如此,他告訴記者:“公司成立10年來(lái),前7年代償總和不過(guò)200 萬(wàn),今年一年就2000多萬(wàn)。”對(duì)于更多起步晚、經(jīng)驗(yàn)少、資金少的中小型擔(dān)保公司來(lái)說(shuō),單是幾百萬(wàn)元的代償就足以壓垮整個(gè)公司。

　　當(dāng)銀行發(fā)現(xiàn)不良信號(hào),必然立馬抽貸,企業(yè)還不上,責(zé)任就落到擔(dān)保公司身上。如果擔(dān)保公司不代償,銀行就會(huì)扣押擔(dān)保公司放在銀行的保證金。收取2%的擔(dān)保費(fèi)用,承擔(dān)100%的代償責(zé)任,在不良頻發(fā)的當(dāng)下,擔(dān)保公司只能咽下苦果。

　　代償之后,擔(dān)保公司才可以向法院上訴。這類案件一般會(huì)勝訴,但是追查難、查封難、執(zhí)行難、回款更難。11日下午,金潤(rùn)擔(dān)保公司正在做勝訴后的設(shè)備拍賣(mài)。“從立案走到這一步,我們花了一年半?！痹摴鞠嚓P(guān)負(fù)責(zé)人無(wú)奈地說(shuō)。

　　2014年不良為何特別多

　　“前幾年經(jīng)濟(jì)形勢(shì)好,銀行放款也多,甚至還跟風(fēng)放款。比如,有的企業(yè),只需要1000萬(wàn)貸款,從一家銀行已經(jīng)貸到了1000萬(wàn)。但其他銀行得知后,盲目追隨放款,企業(yè)也樂(lè)意笑納,盲目上項(xiàng)目。這就埋下了隱患。”唐玲玲分析說(shuō)。

　　經(jīng)濟(jì)下行時(shí),銀行又跟風(fēng)抽貸?！耙坏┯胁涣夹盘?hào),第一家銀行抽貸后,其他銀行必然跟風(fēng),更導(dǎo)致了資金鏈斷裂?！痹非鄤傉J(rèn)為,“很多企業(yè),本來(lái)自身沒(méi)問(wèn)題,或只是處于‘亞健康’狀態(tài),由于銀行突然抽貸,資金鏈斷裂而衍生出更多不良。這種情況能占到不良貸款的三分之一?！?

　　“銀行有嚴(yán)格的追責(zé)體系,對(duì)不良格外敏感,必須要對(duì)不良立刻行動(dòng)。”不少擔(dān)保公司對(duì)銀行行為表示了理解。

　　不良產(chǎn)生,除了自身經(jīng)營(yíng)不善占三分之一,銀行抽貸占三分之一,互保聯(lián)保也能占到三分之一。“受互保聯(lián)保牽連的企業(yè)更冤枉。有些企業(yè)自身狀況很好,但由于加入互保聯(lián)保圈,給別家做了擔(dān)保。一旦別家出現(xiàn)問(wèn)題,自家也跟著倒霉?！碧屏崃嵴J(rèn)為。

　　P2P能否成擔(dān)保行業(yè)另一條腿

　　與銀行不公平合作機(jī)制導(dǎo)致代償繁重,銀行抽貸、互保聯(lián)保引發(fā)不良激增,銀行還在不斷壓縮與擔(dān)保合作業(yè)務(wù),擔(dān)保公司紛紛表示,“不能光靠銀行吃飯了”、“要趟出一條獨(dú)立的路”。

　　據(jù)中國(guó)報(bào)告大廳發(fā)布的《2013-2017年中國(guó)擔(dān)保行業(yè)全景調(diào)研與投資策略研究咨詢報(bào)告》了解到，2014年以來(lái),不少P2P公司登門(mén)拜訪,苑青剛也在考慮,P2P是否就是自己要找的“另一條腿”。目前,龍楷擔(dān)保正在與海航集團(tuán)推出的P2P平臺(tái)“呼啦貸”商議合作?！癙2P風(fēng)險(xiǎn)較大,國(guó)資控股的P2P風(fēng)險(xiǎn)稍小?！痹非鄤傉J(rèn)為。

　　但真要合作,苑青剛的顧慮也不少:“沒(méi)經(jīng)驗(yàn)、沒(méi)范本,誰(shuí)都不想做第一個(gè)吃螃蟹的人?！蹦壳?龍楷擔(dān)保與“呼啦貸”的合作仍在洽談中,目前推薦了7戶企業(yè)——濰坊4戶,日照1戶,濟(jì)南2戶。

　　在龍楷擔(dān)保檔案室,一排排擔(dān)保檔案有序擺放,編號(hào)從1到60000多?！昂炇鹨环莘菁堎|(zhì)檔案,是開(kāi)展業(yè)務(wù)必要程序。跟P2P合作不用簽合同,都是網(wǎng)上協(xié)議?！边@也讓苑青剛有點(diǎn)不習(xí)慣,“手續(xù)太簡(jiǎn)單了,沒(méi)有紙質(zhì)檔案,萬(wàn)一出事,怎么追究責(zé)任呢?”

　　苑青剛的擔(dān)憂,不是沒(méi)有道理。據(jù)統(tǒng)計(jì),僅2014年11月,就有12家P2P跑路,另有24家P2P出現(xiàn)提現(xiàn)困難,還有3家停止運(yùn)營(yíng)。目前國(guó)內(nèi)P2P行業(yè),還沒(méi)有專門(mén)的監(jiān)管政策,沒(méi)有準(zhǔn)入門(mén)檻,沒(méi)有行業(yè)準(zhǔn)則;動(dòng)輒18%以上的高回報(bào)率背后,風(fēng)險(xiǎn)著實(shí)不小。