資本潮涌商業健康保險 保監會推動專業化經營

　　《“十三五”深化醫藥衛生體制改革規劃》政策的發布有利于引導更多的險企轉型研發商業健康險保障產品，為健康險的發展帶來新的生機，提高消費者的保險和健康意識，并促進保險業和醫療健康業的快速發展，商業健康發展的大時代必將來臨。

　　資本潮涌商業健康保險

　　近年來，商業健康險被寄予厚望，希望成為基本醫保的重要補充，以在基本醫保廣覆蓋的同時，更有效地降低醫療費用負擔。

　　目前我國的商業健康險主要和壽險混合經營，除了專業的健康險公司，其他保險公司也可經營。與產險、壽險相比，商業健康險的增長飛快。尤其是2013年以來，年復合增速在40%以上。短短幾年，商業健康險保費收入就從2012年的863億元，躍升到了2015年的2410億元。

　　高增長還在繼續。保監會數據顯示，2016年1~11月，健康險業務原保險保費收入3841.8億元，同比增長73.08%;健康險保費收入占整個保險業保費收入的比例，也從2015年底的9.93%上升到2016年11月底的12%。

　　這種增長，讓保險經紀感受深刻。中德安聯人壽保險公司的一位保險經紀告訴第一財經記者，2012年她完成保費20萬元左右，其中重疾險4.2萬元， 占比21%。2016年完成57萬元保費，其中重疾險36萬元，占比63%。“而且客戶會主動加保，或者介紹身邊人來買健康險。”

　　埃森哲方面對第一財經表示，若繼續保持年復合增長率30%以上的水平，預計到2020年，商業健康險保費收入將會超過9000億元。

　　人民收入水平提高、老齡化程度的加深、城鎮化進程和城鄉醫療保障體系一體化進程、醫療服務價格改革以及政策推動，都成為商業健康險高增長的關鍵因素。

　　2017-2022年中國健康保險行業發展前景分析及發展策略研究報告表明，目前我國基本醫保雖然基本實現全覆蓋，并實現了50%的醫療費用實際報銷水平，但個人實際負擔仍然較重。

　　接下來，《“健康中國2030”規劃綱要》提出2030年全國人均預期壽命將再增長3歲達到79歲的目標，對我國的醫療支付體系又提出了巨大的挑戰。

　　中國人民健康保險公司健康管理部副總經理董雨星說，60歲以上老人的年均醫療費用超6000元，而75歲時則接近1萬元。“現在有2億多老人，預期壽命每增加一歲，都意味著巨大的醫療支出增加。”

　　醫療需求的增加，使得醫保支付體系以及個人支付承壓，而這些壓力可以通過商業健康險來分攤。2016年埃森哲的一項調研也顯示，82%的受訪消費者對商業健康保險感興趣，其中16%的表示可以接受年保費額2000元以上的中高端健康保險產品。

　　不僅僅是個人，醫藥企業對商業健康險也有巨大需要。

　　阿斯利康中國區副總裁殷敏就表示，2017年阿斯利康會推出肺癌的第三代靶向藥，但是費用較高，患者每月需花費幾萬元，如果沒有慈善計劃，以及醫保、商保的跟進，沒有分期支付的金融工具，惠及的患者就會比較受限。

　　保監會推動商業健康保險專業化經營

　　3月22日，由中國保險行業協會主辦的2017中國健康保險峰會舉行。會上，保監會副主席黃洪表示，商業健康保險要實現騰飛快速發展，應當在以下幾個方面作進一步努力。

　　一是統一認識，創造應有的發展空間和良好的外部環境。加強頂層制度設計和政策引導，推動商業健康保險加快發展，形成有力支柱，為健康中國建設奠定良好基礎。

　　二是夯實基礎，切實推動專業化經營。商業健康保險與產、壽險在產品精算、風險管理以及經營規律上存在很大不同，涉及領域寬，專業性要求很高。這就要求商業健康保險要注重數據的積累和分析，強化專業人才隊伍建設，加強與健康相關產業的交流和對接，推動商業健康保險信息化水平，不斷夯實發展基礎。

　　三是加強創新，服務好國家醫改全局。進一步發揮自身在技術、網絡、人才等方面的優勢，以承辦大病保險、經辦基本醫保為抓手，以加強醫療費用管控為核心，以優質服務為根本，配合推進支付方式改革、分級診療、雙向轉診、公立醫院改革、家庭醫生、醫師多點執業、醫藥分家、藥品流通等改革，不斷探索服務醫改，完善醫療保障體系的新方式、新舉措，與基本醫保形成合力，以“醫保”為龍頭帶動“三醫聯動”，把醫改工作推向縱深;要以支付方為紐帶整合健康產業鏈條，不僅要提供事后的醫療保障，更要為人民群眾提供事前、事中、事后的健康管理服務，全面增進人民健康水平。

　　四是強化監管，維護健康的市場秩序。商業健康保險涉及人民群眾健康切身利益，必須要進行嚴格的監管，為行業打造健康有序、公平公正的市場秩序。大病保險制度實施以來，先后制定一系列監管政策，涵蓋了業務流程的所有環節，每年都開展現場檢查，通過制度的硬性規范促進大病保險業務的持續健康發展，確保相關制度的貫徹落實不走樣、不變形。當前，保監會正在修訂《健康保險管理辦法》，讓商業健康保險始終健康有序、始終走在服務健康中國、服務新醫改的正確軌道上。